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、涉外財產保險合同的特征

一

涉外保險合同除了具有保險合同所共有的特征外，還具有涉外經濟自身的一些特點。

(一)涉外保險合同是具有涉外因素的合同

涉外保險合同中的投保人應當具有某種涉外因素。如是外國的法人或自然人;或是從事涉外活動的中國的法人或自然人。中國的從事涉外活動的法人或自然人與保險人訂立的保險合同并不都是涉外保險合同。只有投保人就與其涉外活動有關的保險標的與保險人訂立的保險合同才能構成涉外保險合同。如中國的遠洋公司就其遠洋船舶與保險人訂立的保險合同是涉外保險合同。他們就其國內的與涉外活動沒有直接關系的標的(如辦公用房等)與保險人訂立的是一般保險合同，不是涉外保險合同。涉外保險合同必須遵守我國的法律、法規，并不得損害我國的社會公共利益。但是，涉外保險合同的雙方當事人可以選擇處理合同爭議所適用的法律，包括選擇外國法律(但當涉外保險合同雙方都是中國的法人或自然人時，一般仍適用中國法律)。同時可以適用國際保險慣例，包括適用外國保險條款。

(二)涉外保險合同是保障性合同

涉外保險合同的保障性就在于，在保險合同有效期間，不管保險標的是否遭受保險事故，保險人都履行了保障被保險人對保險標的的經濟利益。但就個別涉外保險合同而言，保險標的發生災害事故所致的經濟損失是偶然的，因而它的保障性是相對的，但就涉外保險合同所保障的保險標的的整體來說，保險標的遭受災害事故而致損失，又是客觀存在的，不可避免的。保險人支付給被保險人賠款(或給付)是一定會發生的。從這一意義來講，涉外保險合同的保障性是絕對的。

涉外保險合同的保障性特點，是保險人與投保人(或被保險人)簽訂涉外保險合同的基本條件。

(三)涉外保險合同是雙務合同

合同是雙方當事人的法律行為。合同雙方當事人權利和義務相對應，就稱為雙務合同;如果只有一方享受權利而他方只負義務的，稱為單方合同。涉外保險合同是雙務合同，保險人只有在被保險人承擔支付保險費的義務情況下，才承擔賠償責任。保險人和被保險人雙方的權利義務有著相互關聯和互為因果的關系。

(四)涉外保險合同是對價有償合同

對價有償合同是指合同雙方當事人權利的轉移是有代價的。被保險人要得到保險人對標的給予保障的權利，必須向保險人繳付保險費，而保險人收取保險費，在保險標的受損后，就須盡賠償的義務。涉外保險合同以對價有償為其必要條件，但是過份強調等價，會使人們不易理解涉外保險合同的特點。這里的等價實際上亦指當事人之間法律地位平等，應當按價值規律調節保險人與投保人或被保險人主體間的交換關系。

(五)涉外保險合同是誠信合同

任何經濟合同雙方當事人都不能欺騙、隱瞞，都要誠信，而涉外保險合同尤其是這樣。在簽訂涉外保險合同時，雙方當事人必須將作為訂約依據的主要情況和條件，誠實無保留地告訴對方，雙方在真實的基礎上考慮決定。投保人對于訂立涉外保險合同的重要事項，如有不真實或者遺漏，都將在一定程度上影響合同的效力。因此，長期以來，形成了一條公認的、以最大誠信作為訂立保險合同，尤其涉外保險合同必須遵守的基本原則。

(六)涉外保險合同是附合合同

附合合同與協商合同是相對的。協商合同是當事人雙方在意愿一致的基礎上產生的，附合合同則是由一方當事人提出合同的主要內容，另一方當事人只能對合同作取與舍的決定。涉外保險合同亦屬于附合合同。

二、涉外保險合同的種類

涉外保險合同的種類很多，涉及面很廣，沒有統一的劃分標準。這里僅就幾個方面來劃分。

(一)、按保險保障的危險劃分的合同種類

1、單一保險合同

每一個保險僅對一種危險事故承擔保險賠償責任，也稱之為特定危險合同。

2、綜合保險合同

同一個保險合同對多種不同的危險事故承擔保險賠償責任。這種合同，通常是除了列舉不保的危險外，保險人要承擔合同中其他一切危險責任，也稱之為一切危險合同。

(二)、按補償價值劃分的合同種類

1、定值保險合同

在涉外保險合同訂立時，由雙方當事人事先協議確定保險標的的價值，這就是定值保險。一般以這個價值為保險金額。

2、不定值保險合同

在涉外保險合同中對保險標的的實際價值不事先確定，而只列一定的保險金額作為保險人賠償的最高限額。當保險標的發生保險事故而遭受損失時，保險人按照保險金額與標的物出險時的實際價值比例計算賠償。涉外財產保險中采用比較多，貨物運輸保險很少采用。

(三)、按保險賠償的性質劃分的合同種類

1、補償性合同

這種合同是保險人根據保險標的所遭受的實際損失進行經濟補償的合同。

2、定額合同

事先由保險合同雙方當事人，約定一定數目為保險金額，當發生保險事故時，由保險人按保險金額給付保險金。各種涉外人身保險均屬定額保險，因為人的生命和身體本身是不能用經濟價值來衡量的。

(四)、按業務對象劃分的合同種類

1、原保險合同

保險公司直接同被保險人訂立的保險合同，包括通過代理人經手訂立的合同。

2、再保險合同

保險公司將自己承擔的保險危險再分給另一個保險公司，為此而訂立的保險合同。

(五)、按保險金額與保險價值的關系劃分的合同種類

1、足額保險合同

保險金額等于保險價值的保險合同為足額保險合同。由于此種保險合同的保險金額與保險價值相等，保險人應當按照保險價值賠償。如有損余物資，保險人享有物上代位權，也可作價折歸被保險人并在保險賠款項下扣除。如果保險標的發生部分損失，保險人應當按照實際損失計算賠償金額，唯有保險標的通過修復增加了實際價值或其功能有明顯改善，保險人在賠款時可扣除被保險人增加的利益。

2、不足額保險合同

這種合同是指保險金額低于保險價值的保險合同。由于保險合同載明的保險金額低于保險標的的保險價值，其差額部分的危險，投保人并沒有轉移給保險人，不足額部分應視為投保人自保。

3、超額保險合同

這種合同是指保險金額高于保險價值的保險合同。對超額保險合同，保險人承擔的保險賠償責任與足額保險相同。